林鈞躍：行業(yè)信用體系框架設計方法淺議

——來源：信用中國

　　自2014年《社會信用體系規(guī)劃綱要》實施以來，部際聯(lián)席會議推動社會信用體系建設工作的力度空前。在初步建成“全國信用信息共享平臺”設施的基礎上，近兩年圍繞“失信懲戒，守信激勵”機制的建立，實現(xiàn)了向信用信息應用方向的工作重點轉(zhuǎn)移，讓全社會切實感受到了信用力的作用，也讓民眾享受到了社會信用體系建設的成果。

　　社會信用體系建設工作分別在“條塊”兩個方向推進，是在中央和地方信用信息基礎設施具備支撐條件下先后開展的。作為“塊”的城市信用體系建設工作先行展開，發(fā)改委和人總行先后在2015和2016分兩批43個城市進行試點，并在2018年初選取首批12個城市做“示范”。作為“條”的行業(yè)信用體系建設工作自2017年初啟動，部際聯(lián)席會議決定引入第三方信用服務業(yè)機構的力量，共同參與34個領域的信用體系設計和建設工作。可以預見，就在今年內(nèi)，諸多行業(yè)或領域的信用體系建設工作就要進入設計階段。有些行業(yè)還會先行一步，進入實質(zhì)性的施工階段。

　　對一個行業(yè)來說，行業(yè)信用體系是一個投入很大的“百年工程”，一個好的框架設計方案至關重要，特別是它的適應性、完整性、技術先進性和可持續(xù)升級等考慮或指標設置。盡管它往往是行業(yè)信用體系設計的最初方案，還不是設施架構或施工技術方案，但其性質(zhì)是頂層設計，是一個綱領性文件，具備指導性。它最忌設計者以偏概全，以“先入為主”的方式誤導委托方。

　　但是，遺憾的是，去年在閱過二、三十份行業(yè)信用體系設計方案之后，筆者發(fā)現(xiàn)設計單位普遍存在著方法論方面的缺陷。提供設計方案的信用服務機構在技術和數(shù)據(jù)資源上各有長短，但設計水平普遍有待提高。因此，借《中國信用》的平臺，提出設計者應該注意的6個問題，以供探討。

　　一、 定義覆蓋范圍和參與主體

　　首先，設計者要對目標“行業(yè)”進行定義，給行業(yè)劃定邊界。在多數(shù)情況下，“行業(yè)”不能簡單地按照《國民經(jīng)濟國民經(jīng)濟行業(yè)分類(GB/T 4754—2017)》進行劃分。對非經(jīng)濟類的行業(yè)，也不能簡單地按照單一社會功能進行劃分。

　　在方案設計時，行業(yè)的劃分更要考慮“委托方”的立場。假如站在政府信用監(jiān)管的角度，“行業(yè)”會與一個政府部門的監(jiān)管范圍和職能相關。以民政部的監(jiān)管職能為例，它涉及社團管理、婚姻登記、救災救濟、優(yōu)撫安置、擁政愛民、區(qū)劃地名、老齡工作、社會救助、基層選舉低保、福利、慈善、殯葬等諸多領域或行業(yè)，還包括民非企業(yè)，福利彩票和基金會這類涉企業(yè)和涉金融的領域，在設計民政信用監(jiān)管體系時，絕不能只考慮一、兩個行業(yè)的信用或失信特征。在另一方面，恐怕民政部只能建立一個信息基礎設施和一個信用監(jiān)管平臺。

　　再如站在行業(yè)組織的角度，有的行業(yè)協(xié)會的界別窄，成員單位只來自一個特定的小行業(yè)。但是，不乏有大的行業(yè)協(xié)會覆蓋若干個國標定義的“分支”行業(yè)。

　　“領域”的覆蓋范圍大很多，往往大于一個政府部門的信用監(jiān)管范圍，更是大于“行業(yè)”范圍。假如真的要建立司法公信領域的信用體系，就是涉及高法、高檢、公安部、司法部等四個以上“部委”。

　　設計者最易犯的錯誤主要有二，一是不能提供給委托方足夠的知識，從而過度遷就委托方的狹隘思維；二是只知道發(fā)揮或兜售自己所在信用服務機構的技術特長，因而誤導委托方，編制出一個掛一漏萬的設計方案。

　　二、體系的運行主體和目標主體

　　通常，行業(yè)信用體系是一個“三位一體”結構，即由政府信用監(jiān)管、行業(yè)組織自律和信用管理技術支撐機構互聯(lián)互動。雖各自的發(fā)揮的功能不同，或有主輔之分，運行主體卻缺一不可。其中，行業(yè)組織自律方面的設計常有疏漏，企業(yè)分級評價只是方法之一，還應把企業(yè)公約、企業(yè)承諾、制定團體標準、宣貫信用國標、誠信教育、輔助監(jiān)管等內(nèi)容設計進去。

　　另一方面，目標主體所指的是受監(jiān)管的目標主體，它們主要是行業(yè)內(nèi)的企事業(yè)單位和重點職業(yè)人群。還有一個目標群體不應遺漏，就是所在行業(yè)的外籍人士，主要是在外商投資企業(yè)里工作的常駐外籍管理和技術人員。

　　在許多情況下，目標主體還應包括一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和園區(qū)。例如，北京的南鑼鼓巷，它就是旅游目的地。馬連道茶城，也在茶場和茶商所在行業(yè)。

　　鑒于目標主體的性質(zhì)不同，應分別采用企業(yè)征信、個人征信和國際征信三種技術方法去處理，尤其是建立靜態(tài)或動態(tài)信用檔案的技術操作。

　　三、 定義“體系”

　　因為行業(yè)信用體系的是一種“體系”，設計就要符合體系的定義，具備體系的內(nèi)涵。在內(nèi)容上，行業(yè)信用體系必然包含:信用信息基礎設施，即企業(yè)信用檔案庫、職業(yè)人信用檔案庫和反欺詐數(shù)據(jù)庫，或許還要建立商品及其追溯的數(shù)據(jù)庫。

　　運行框架則包括體系運行的各種軟規(guī)則，以政策法規(guī)和標準化為主，還有一些機制，以及規(guī)劃力和運作力等。配套工具也很重要，特別是在打算實施平臺戰(zhàn)略時，為實現(xiàn)動態(tài)交流交互的緣故，許多應用軟件、計算方法、APP和BBS都會不斷推出。

　　最忌設計方案丟三落四，分不清“體系”和“機制”，也分不清“系統(tǒng)”和“平臺”。另外，設計者該替委托方著想，設計不忘“留足端口”，能允許系統(tǒng)“適時升級”。

　　四、要實現(xiàn)的目標

　　設計者要為行業(yè)信用體系設置目標，即欲達到的運行效果。目標設置應分成“遠期目標”和“近期目標”。

　　確定遠期目標的主要依據(jù)是社會信用體系理論和黨政決議性文件。通常，理論確定的目標是更為理想和更為全面的。比之理論確定的建設目標，黨中央、國務院和部際聯(lián)席會議下發(fā)的文件或頒布的政令更具有現(xiàn)實性。如果委托方是行業(yè)的政府監(jiān)管或主管部門，依據(jù)黨政決議性文件所給出的建設目標更為妥當。

　　一般來說，行業(yè)信用體系建設的遠期目標是完善失信懲戒機制、行業(yè)的信用經(jīng)濟成分增長(信用投放量和受信余額)、重建誠信商業(yè)倫理和交易環(huán)境、支撐企業(yè)的品牌戰(zhàn)略、支撐一帶一路戰(zhàn)略的參與度、防范出現(xiàn)大面積信用坍塌和系統(tǒng)性風險。

　　近期目標的確定比較簡單，首要目標就是消滅本行業(yè)排序在前的、最嚴重的失信問題。其次是解決業(yè)內(nèi)企業(yè)獲取授信和増信問題，以及實質(zhì)、實物性地獎勵誠實守信的業(yè)者。具體來說，近期目標設置是與委托方分配建設工作任務緊密相連的，作為部際聯(lián)席會議成員單位的政府主管部門會下發(fā)一系列指導性文件，指明本系統(tǒng)的信用體系建設方向和任務。

　　另有一種目標叫做“終極目標”，以建立失信懲戒機制為例，就是形成全方位打擊失信的天羅地網(wǎng)，基本上可認為是“政府聯(lián)合懲戒機制”+“市場聯(lián)防機制”的聯(lián)動。

　　五、理論依據(jù)和運行軟環(huán)境

　　做設計須有依據(jù)，不能僅憑經(jīng)驗而為之。所謂的“依據(jù)”，分別是理論依據(jù)、法律依據(jù)和政策依據(jù)。設計者常將法律依據(jù)和政策依據(jù)歸于一類，這在實踐中是可行的。

　　鑒于發(fā)現(xiàn)、防范、轉(zhuǎn)移、控制和預測信用風險該是行業(yè)信用體系發(fā)揮的主要功能，所以設計的主要理論依據(jù)是企業(yè)信用管理理論，其次是政府信用監(jiān)管的規(guī)則。使用信用管理5項基本功能和部門設置規(guī)則依次進行篩查，可以完善行業(yè)信用體系的信控功能和運行機構設計，避免出現(xiàn)設計漏洞。

　　體系運行的軟環(huán)境是指法律和標準化這兩種規(guī)則。上述的政策依據(jù)可劃入此范疇，這類依據(jù)包括相關的法律、中共中央的決定(文件)、國務院法規(guī)和監(jiān)管部委局辦的部門規(guī)章。標準化環(huán)境則是指行業(yè)信用標準和團體信用標準的配套，以及對信用國家標準的宣貫方式方法。也就是說，設計者應該在方案中提供兩個清單，一是配套的地方信用法規(guī)的立法項目清單；二是欲研制的行業(yè)信用標準的名稱和立項清單。

　　在諸多設計方案中，最常見的不足是合規(guī)度檢查，少有設計團隊配備懂信用、征信法律的專業(yè)人員，在給政府部門設計信用監(jiān)管系統(tǒng)或平臺時，根本就沒認真做合規(guī)度檢查。

　　六、診斷和問題排序

　　設計者在動手編制方案之前，須對行業(yè)進行“深度的”現(xiàn)場和文獻調(diào)研，調(diào)研目標包括政府信用監(jiān)管部門、行業(yè)組織和業(yè)內(nèi)企事業(yè)單位。政府信用監(jiān)管部門是指負有監(jiān)管本行業(yè)職能的政府部門，而不是類似工商局和質(zhì)監(jiān)局這種“通用型”市場監(jiān)管部門。

　　在匯總分析調(diào)研結果之后，設計者要針對現(xiàn)狀給出一個“診斷”結論，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行的信用體系運行狀況和缺陷，提出一個“三選一”的建議。所謂的“三選一”是指在新建、推倒重來和升級改造三種方法之中選一個。

　　設計者還須在方案中提供行業(yè)重點失信問題的“排序表”，對行業(yè)面臨或現(xiàn)存的最嚴重的失信問題進行排序，主要包括那些造成經(jīng)濟損失最大、社會影響最為惡劣、能摧毀行業(yè)信譽和引發(fā)群體事件等類的不誠信問題(非純信用問題)，切記不可死板排序，要與診斷結果相結合，考慮政府建設任務的排序。也就是說，問題排序往往是“雙排序”。而且，隨著時間的推移，問題的次序會被調(diào)整。

　　由此可見，診斷就是發(fā)現(xiàn)問題，以及根據(jù)問題嚴重性進行排序。

　　總之，當前承接框架設計任務的單位少有成熟的，技術水平和編制的規(guī)范性亟待提高。在設計技巧上，委托人需要了解而設計者需要應對的問題還有不少，例如引入大征信業(yè)外部技術支持的內(nèi)容和方式、數(shù)據(jù)源和獨特數(shù)據(jù)維度、實施平臺戰(zhàn)略的設計、設置或優(yōu)選運行機構的考慮、編制設計報告的格式比較、誠信教育工程的嵌入、應對委托方評審組提出的要求、報告質(zhì)量檢驗等，上述都是值得認真探討的問題。（作者：林鈞躍）